Pagos digitales: clave para la modernización del sistema financiero español
15 de junio de 2025. ADR
La revolución digital ha transformado profundamente la forma en que los ciudadanos acceden, utilizan y entienden los servicios financieros. En España, esta transformación ha sido especialmente intensa en el ámbito de los pagos, donde la proliferación de wallets, tarjetas virtuales, transferencias instantáneas y soluciones integradas en apps ha reducido la necesidad de efectivo y ha creado un nuevo paradigma de interacción económica. Sin embargo, este cambio vertiginoso ha traído consigo retos normativos, técnicos e institucionales que requieren una respuesta seria, plural y rigurosa.
La evolución normativa europea ha marcado el rumbo en los últimos años. El Reglamento DORA sobre resiliencia digital (UE 2022/2554), el Reglamento MiCA sobre criptoactivos, la inminente entrada en vigor de la Directiva PSD3 y el Reglamento sobre Servicios de Pago (PSR) son ejemplos de una agenda legislativa ambiciosa que obliga a todos los operadores —bancarios, fintech, PSP, proveedores de tecnología— a repensar sus modelos de cumplimiento y gobernanza. En paralelo, el debate sobre el euro digital, impulsado por el BCE, pone sobre la mesa interrogantes fundamentales sobre el papel del dinero público en un entorno dominado por soluciones privadas.
En este contexto, el Foro Ramón Santillán de Regulación Financiera Digital nace como una comunidad profesional independiente que aspira a elevar el nivel del debate jurídico, técnico y regulador en España. Inspirado por la figura reformista de Ramón de Santillán —primer gobernador efectivo del Banco de España— el Foro busca ser un punto de encuentro entre abogados, tecnólogos, expertos en cumplimiento, supervisores y académicos que trabajan a diario con los desafíos de la digitalización financiera.
El Foro no es una patronal ni una agrupación sectorial. Es un espacio sin ánimo de lucro, sin cuotas ni intereses corporativos, donde se comparten experiencias reales, se redactan propuestas normativas, se celebran encuentros técnicos y se articulan respuestas fundamentadas a consultas públicas. La idea no es representar al sector, sino aportar criterio profesional y contenido útil que contribuya a una regulación más sólida, proporcionada y operativa.
Uno de los ejes temáticos prioritarios del Foro es, precisamente, el de los pagos digitales y su supervisión. Desde el cumplimiento de la PSD2 hasta los retos de las APIs abiertas, desde la trazabilidad de pagos instantáneos hasta el papel de los proveedores tecnológicos en la cadena de valor, el Foro promueve el análisis transversal de estas cuestiones desde un enfoque práctico y sin dogmas. Además, plantea una preocupación legítima por la inclusión financiera en la era digital: ¿puede haber innovación sin exclusión? ¿Es compatible la eficiencia con la atención personalizada? ¿Cómo garantizar derechos básicos en un ecosistema regido por algoritmos?
España cuenta con un ecosistema fintech dinámico, talento jurídico-técnico de primer nivel y un marco institucional exigente pero flexible. Pero también padece falta de canales de interlocución estables, zonas grises normativas y una imagen pública aún ambigua de la digitalización financiera. El Foro Ramón Santillán pretende ser parte de la solución: con contenido, con red y con voz.
En definitiva, los pagos digitales son hoy mucho más que una comodidad tecnológica. Son un terreno de disputa regulatoria, un desafío institucional y una oportunidad estratégica. Y merecen una conversación seria, técnica y abierta. Justo la que el Foro está llamado a facilitar.